近期股市波动，同时央行再次定向降准、降息，大多数银行定期存款利率随之下调，一些稳健的投资者将目光投向银行理财产品，那么市民如何选择理财产品呢？笔者采访了唐山银行的相关专业人士。

　　一、 能不能购买非保本理财产品？

　　目前，银行理财产品按照客户获取收益的情况一般可分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型理财产品。

　　顾名思义非保本理财产品的风险要高于保本类理财产品，同时非保本类理财产品的收益率也较保本类理财产品具有明显的优势，那么非保本理财产品的风险到底有多高，我们能不能购买非保本理财产品呢？

　　我们在理财产品销售过程中发现部分客户对非保本类理财产品存在一定误区，认为所有非保本理财产品都风险极高，其实不然，对于非保本类理财产品首先要看产品的评级，银行在设计理财产品时会经过仔细的测算，对产品的评级也有严格规定，一般风险评级为低、中低风险型的理财产品，本金和收益的安全性也较高，客户可以作为投资的首选产品，但是对于中高风险以上的理财产品，客户需考虑自己的风险承受能力，谨慎投资。

　　二、如何选择理财产品，在选择理财产品的时候有没有什么技巧呢？

　　1.选择投资时点，银行在特殊假日或某项活动时期推出的理财产品，一般以普惠客户、推广品牌为目的，产品收益一般较高，在这些时点购买理财产品往往能获得较平时更多的惊喜。

　　2.家庭理财可以考虑按照“三三制”法则，即三分之一的资金选择流动性好的资产品种，便于变现为应急资金；三分之一的资金用于投资，获得较高的收益；三分之一的资金用于保险，保障家庭人身财产安全，所以购买银行理财产品的比例最好不超过家庭资金的30%。

　　3.分散投资，长、中、短期结合。

　　一般来说，理财产品期限越长，收益率越高，是不是将资金都用来投资长期理财产品呢？

　　其实不是这样的，目前市场上多数为封闭式理财产品，封闭式理财产品在产品期限内不能赎回，所以客户在选择理财产品时，应尽可能分散购买，长、中、短期相结合，保证家庭资金具有一定的流动性。

　　三、央行降息、降准对理财产品有什么影响？

　　一般认为，市场上资金紧张，用资成本上升，银行理财产品的收益率就会升高，而市场上资金充足，用资成本下降，银行理财产品的收益率也会下降。本次定向降准必将释放大量资金流入市场，未来银行理财产品的收益预计会持续走低，所以建议手中有闲置资金的客户在保证自己资金流动性的基础上，适当选择一些中长期理财产品。

　　同时笔者从唐山银行了解到，唐山银行将于7月16日推出三期理财产品长、中、短期相结合，客户可以根据需要选择，其中，周年纪念版理财产品——“盛唐理财”智赢2015年第十六期，收益率较高，产品风险较小，为中低风险产品，是唐山银行为答谢广大客户而特别推出，广大客户可以抓住时机购买。

　　特别提示：理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。

　　(7月15日 《唐山劳动日报》刊载)