今年的政府工作报告中，李克强总理强调“要围绕实体经济推进金融改革”“鼓励金融创新”“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”那么到底什么是“普惠金融”？今天就带大家了解一下这个当下大热话题。

　　一、解读普惠金融

　　（一）普惠金融的基本含义

　　普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

　　（二）普惠金融的历史沿革

　　普惠金融源于英文“inclusive financial system”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，后被联合国和世界银行大力推行。

　　国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟。2006年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2012年6月19日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”

　　（三）普惠金融的主要内容

　　首先，普惠金融是一种理念。只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。

　　其次，实现普惠金融的途径是进行金融体系创新，包括制度创新、机构创新、产品创新和科技创新。

　　再次，普惠金融的主要任务是为传统或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供机会，为贫困、低收入人口和微小企业提供可得性金融服务。

　　最后，实现普惠金融的制度保障主要有三：一是在法律和监管政策方面提供适当空间；二是允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务；三是加强社会信用体系建设。

　　（四）普惠金融的主体框架

　　客户层面。贫困和低收入客户是这一金融体系的中心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。

　　微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者，它直接向低收入者提供服务。这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它中间的各种类型的金融机构。这些服务供给者应能够正常地从国内融资来源获得资金，例如公众储蓄、批发贷款融资或资本市场的投资等。

　　中观层面。这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。这涵盖了很多的金融服务相关者和活动，例如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性组织。

　　宏观层面。如要使可持续性的小额信贷蓬勃繁荣发展，就必须有适宜的法规和政策框架。中央银行（金融监管当局）、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。

　　二、普惠金融，唐山银行在行动

　　（一）开展“普惠金融，免费行动”系列活动

　　为响应国务院关于大力发展普惠金融，让所有市场主体享受金融服务雨露甘霖的号召，切实减轻客户负担，唐山银行发起了“普惠金融，免费行动”系列活动，该行自2015年6月17日起，免除涵盖公司业务、个人业务、国际业务共85项银行服务手续费，开启了金融服务“零手续费”时代。唐山银行行长助理于金利强调，“普惠金融，免费行动”，就是实实在在的为客户省钱，为企业让利，做客户的免费结算银行。唐山银行党委书记、董事长杜少光指出，此次的免费行动，是唐山银行品牌升级后推出的重要金融惠民举措之一，旨在响应国家大力发展普惠金融号召，减轻客户负担，支持实体经济发展，践行市民银行宗旨，全面提升金融服务水平。

　　本次服务收费减免活动开始后，与老百姓生活密切相关的个人柜台跨行转账汇款手续费、现金汇款手续费、异地本行柜台取现手续费，与中小企业结算相关的跨行柜台转账汇款手续费，本票、支票以及银行汇票的手续费、挂失费以及工本费等均被免除。

　　（二）推出“流水赢”企业现金管理产品

　　为充分践行“普惠金融”活动，唐山银行为中小企业量身打造了“流水赢”企业结算资金增值产品。据了解，该款产品是针对企业客户的结算资金定制的高收益单位存款产品，可根据结算账户实际情况选择不同档次起始金额，并享受相应水平的通知存款利率。

　　该款产品推出后即受到广大企业客户的一致认可，产品上市仅两周，就有300多家企业客户、近2亿元资金签约。

　　唐山银行以实际行动践行着李克强总理“大力发展普惠金融”的号召，以引领者的姿态走在了让利于民、普惠客户的前列，真正为老百姓减轻了负担，解决了实际困难。在支持我市经济建设的同时，唐山银行切实履行与发挥着一家地方公众服务企业的社会责任。（湛毅凯）

　　（8月12日 《唐山劳动日报》刊载）